Hitelintézetek számára törvény által előírt kötelező belső képzés tanfolyam

1. A fogyasztói hiteltermékek és az ilyen termékekkel szokásosan együtt nyújtott kapcsolódó szolgáltatások megfelelő ismerete

• 1.1. Hitelezési alapfogalmak, különösen:
• A kölcsönügyletek alanyai, a hitelkötelembe bevonandó személyek köre, az adósminősítés.
• Hitelkamat, kamatszámítás, kamatláb, referencia-kamatláb, kamatperiódus, a kamatozás módja, kamattámogatás.
• Kezelési költség, a hitel teljes díja, a hitel teljes összege, a Teljes Hiteldíj Mutató (THM).
• Idegen pénznemben felvett hitel, árfolyamkockázat, kamatkockázat.
• Előzetes tájékoztatás, futamidő, hiteltörlesztés, törlesztőrészlet.
• Jelzáloghitel esetén továbbá: gondolkodási idő, értékbecslés, hitelfedezet, fedezetcsere, forgalmi érték, hitelbiztosítéki érték, közjegyzői okirat, tulajdoni lap, tulajdonjog-fenntartás, zálogjog, zálogkötelezett, valamint a jelzálogjog bejegyzése és törlése.
• 1.2. A hiteltípusok és azok alkalmazása.
• 1.3. Az adott hitelező termékeinek ismerete, különösen: a hitelnyújtás részletes feltételei, díjai, a hiteltermékek előnyei, hátrányai, kockázatai, valamint a hitelszerződés általános szerződési feltételei (ÁSZF).
• 1.4. A hitelkérelemhez szükséges formanyomtatványok, alapdokumentumok és azok benyújtásának rendje.
• 1.5. A hitelszerződés megkötését megelőző kötelező tájékoztatás.
• 1.6. A hitelszerződés formai és tartalmi elemei.
• 1.7. Jelzáloghitel esetén az ingatlanfedezetekre vonatkozó szabályok, a hitelszerződések biztosítékai, a jelzálogjog-alapítás, a vagyonbiztosítás és az életbiztosítás.
• 1.8. A hitelajánlatok összehasonlítása, az átjárhatóság a hiteltermékek között, a hitelkiváltás, valamint az elő- és végtörlesztés.
• 1.9. A hiteltermékekkel csomagban értékesített fizetési számlákhoz, illetve megtakarítási termékekhez kapcsolódó szolgáltatások feltételei és díjai.
• 1.10. A hiteltermékekkel együtt nyújtott egyéb kapcsolódó szolgáltatások feltételei és díjai (például: fedezeti ingatlanra kötött vagyonbiztosítás, törlesztési biztosítás).
• 1.11. A hiteltermékekhez kapcsolódó állami támogatás nyújtásának feltételei, mértéke, valamint az állami kezességvállalás feltételei.
• 1.12. A hiteltörlesztés késedelmes teljesítésének vagy elmulasztásának következményei, különösen: a késedelmi kamat, a hitelszerződés felmondása és a hitelbiztosítékok érvényesítése.
• 1.13. Rendszer- és folyamatismeretek: előzetes tájékoztatás, hitelbírálat, hitelfolyósítás, utógondozás, kockázatkövetés, szerződésmódosítás, prolongálás (hosszabbítás) és felmondás.
• 1.14. A fizetési nehézségekkel küzdő fogyasztók körében alkalmazandó eljárások, alternatív megoldások, fizetéskönnyítő lehetőségek és a hitelkiváltás.
• 1.15. A hitellel összefüggő fogyasztói panaszok és jogviták kezelési, illetve megoldási folyamatai.
• 1.16. A Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR) kerülés feltételei, a tájékoztatási kötelezettség és a jogorvoslati lehetőségek.

 2. A fogyasztónak nyújtott hitelekre – különösen a fogyasztóvédelemre – vonatkozó jogszabályok megfelelő ismerete

• 2.1. A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény (Hpt.) vonatkozó rendelkezései.
• 2.2. A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény (Fhtv.).
• 2.3. A körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló kormányrendelet.
• 2.4. Jelzáloghitel esetén a fogyasztónak nyújtott jelzáloghitelre vonatkozó általános és személyre szóló tájékoztatókkal kapcsolatos szabályokról szóló NGM rendelet.
• 2.5. A jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló MNB rendelet (Adósságfék-szabályok).
• 2.6. A teljes hiteldíj mutató (THM) meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló kormányrendelet.
• 2.7. Az adott pénzügyi intézményre irányadó pénzügyi ágazati jogszabályok.
• 2.8. Az adatvédelemről (GDPR), a banktitokról, továbbá a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozásának megelőzéséről és megakadályozásáról szóló jogszabályok (PMT) vonatkozó rendelkezései.
• 2.9. Fogyasztóvédelemre vonatkozó előírások és a jogsérelem orvoslásának lehetőségei: a belső panaszkezelés, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) és a Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) szerepe, jogköre, valamint a Központi Hitelinformációs Rendszerrel (KHR) kapcsolatos jogorvoslati lehetőségek és határidők.

 3. Jelzáloghitel esetén az ingatlan-adásvételi folyamat megfelelő és értő ismerete

• 3.1. Az adásvételi szerződés alapvető formai és tartalmi követelményei.
• 3.2. Általános ismeretek a tulajdonjogról, a jogi kötelmekről, valamint a tulajdonjog átruházásáról.
• 3.3. A meghatalmazásokra vonatkozó alapvető ismeretek.

 4. A biztosítékok értékbecslésének megfelelő ismerete ingatlanvagyon-értékelést felhasználók esetében

• 4.1. Az értékbecsléssel kapcsolatos alapfogalmak.
• 4.2. Az értékelési módszerek (piaci összehasonlító, hozam- és költségalapú megközelítések).
• 4.3. Az értékbecslés megrendelésének folyamata.
• 4.4. Az értékelési szakvélemény tartalmi és formai követelményei, a vizsgálandó adatok és körülmények.
• 4.5. Az értékbecsléssel kapcsolatos reklamációk kezelése.
• 4.6. Az értékbecslés felülvizsgálatának kezdeményezése.

 5. Jelzáloghitel esetén az ingatlan-nyilvántartás felépítésének és működésének megfelelő ismerete

• 5.1. Általános ismeretek az ingatlan-nyilvántartásról: különös tekintettel az ingatlan-nyilvántartás tárgyára és tartalmára, az ingatlan, valamint a jogosultak adataira. Az ingatlan-nyilvántartásba bejegyezhető, hitelezéssel kapcsolatos egyes jogokra, az oda feljegyezhető tényekre, a bejegyzés, feljegyzés és az adatváltozás átvezetésére, valamint a tulajdoni lap felépítésére (I., II., III. rész).
• 5.2. Az ingatlan-nyilvántartási eljárás folyamatának alapszintű ismerete: különösen az eljárás megindítása, a jogok bejegyzése és tények feljegyzése alapjául szolgáló okiratok és azok kellékei. A bejegyzéshez szükséges igazolások, a hiánypótlás, a függőben tartásra, a széljegyzésre, továbbá a rangsor elvére vonatkozó rendelkezések.
• 5.3. A jelzálogjog, valamint az elidegenítési és terhelési tilalom bejegyzésének, törlésének és módosításának folyamata, illetve feltételei.
• 5.4. A fedezetként elfogadható ingatlanok köre.
• 5.5. A hitelező által elfogadható jogok, terhek, valamint a tiltott bejegyzések.
• 5.6. Az ingatlanügyi hatóság (földhivatal) szerepe, illetékessége, valamint a TakarNet rendszer használata.
• 5.7. Az ingatlan-nyilvántartáshoz kapcsolódó díjak, költségek, illetve ezek megfizetésének módja.

 6. Az érintett tagállam piacának megfelelő ismerete

• 6.1. Általános ismeretek a hazai pénzügyi szektor felépítéséről és szereplőiről.
• 6.2. A pénzügyi szektor szabályozói környezetére és hatósági felügyeletére vonatkozó általános ismeretek.
• 6.3. Jelzáloghitel esetén az ingatlanpiacot érintő alapvető ismeretek és jogszabályok.
• 6.4. A hazai piacon jelen lévő alapvető pénzügyi termékek és azok fő jellemzői.

(Forrás: Magyar Közlöny, 2025. évi 153. szám, 10132. oldal)

 7. Az üzleti etikai normák megfelelő ismerete

• 7.1. A hitelintézetekre és pénzügyi vállalkozásokra vonatkozó etikai, magatartási szabályok, különösen a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról szóló Magatartási Kódex.
• 7.2. A hitelező belső üzleti etikai normái.
• 7.3. A hitelező panaszkezelési szabályzatának irányelvei.

 8. A fogyasztói hitelképesség-vizsgálat folyamatának megfelelő ismerete, illetve adott esetben a fogyasztók hitelképességének vizsgálatában való jártasság

• 8.1. Az elfogadható jövedelmek, a jövedelemigazolással kapcsolatos dokumentumok, valamint azok formai és tartalmi követelményei.
• 8.2. A hamis adatok és dokumentumok felismerése.
• 8.3. A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) használata a bírálat során.
• 8.4. A fogyasztó jövedelmének és kiadásainak, fizetési képességének, valamint a hitelszerződésben előírt egyéb feltételeknek a vizsgálata és értékelése.
• 8.5. Jelzáloghitel esetén a fedezeti ingatlannal kapcsolatos ismeretek, a fedezetként elfogadható ingatlantípusok és azok besorolásai.
• 8.6. Jelzáloghitel esetén a fedezetszámítási módszerek, a fedezetként felajánlott ingatlan maximális terhelhetősége és a terhek joghatásai.
• 8.7. Egyéb zálogtárgy bevonásának módja és fedezetként való értékelése.
• 8.8. A hitelképesség előminősítésének folyamata.
• 8.9. A kötelező elutasítás és a hiánypótlások esetei, azok tartalmi és technikai követelményei.
• 8.10. Az ügyfelek tájékoztatása a kérelem jóváhagyása, valamint a kérelem elutasítása esetén.
• 8.11. A hitelfolyósítás feltételeire vonatkozó belső szabályok ismerete.

 9. Megfelelő szintű pénzügyi és közgazdasági jártasság

• 9.1. Pénzügyi és banki alapismeretek, valamint gazdasági alapfogalmak.
• 9.2. A hitelezéssel kapcsolatos jogszabályok pontos ismerete és gyakorlati alkalmazása.
• 9.3. A piaci változások értelmezése és azok hatása az adott hitelező működésére.